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贷款业务

        一、流动资金贷款

      (一)产品概述

     流动资金贷款:是指本行向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的人民币贷款。贷款期限不超过3年;贷款方式可分为信用、保证、抵押、质押。

      (二)产品特色

       1.贷款方式灵活;

       2.资金周转性较强;

       3.融资成本较低;

       4.适用对象广泛。

       (三)操作流程

        1.借款人向本行提出借款申请并按要求提供相关资料;

        2.本行对借款人进行调查,并形成调查、评估授信意见;

        3.本行信贷管理部门进行审查、审批;

        4.签订借款合同,办理担保或抵(质)押登记手续;

        5.向客户发放贷款。

       (四)申请条件

        1.持有有效的《企业法人营业执照》或《事业单位法人证书》、《税务登记证》、《组织机构代码证》、经过年检的贷款卡,特殊行业还应持有有权部门的相应批准文件;

        2.经营管理体制健全,生产经营依法合规;

        3.财务状况良好,具有按时还本付息的能力;

        4.无不良信用记录;

        5.借款用途合法、明确、真实,符合国家产业政策;

        6.本行认为应当满足的其他条件。

        二、固定资产贷款

       (一)产品概述

       固定资产贷款:是指本行发放的,用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的人民币贷款。借款人分为新组建的项目法人和既有法人。

       (二)产品特色

        1.贷款金额较大且期限较长,能满足客户长期的资金需求。贷款期限一般不超过10年。

        2.适用对象广泛。经工商行政机关(或主管机关)核准登记,实行独立核算的企(事)业法人及其他经济组织均可提出借款申请。

       (三)操作流程

        1.借款人向本行提出借款申请并按要求提供相关资料;

        2.本行对借款人进行调查,并形成调查、评估授信意见;

        3.本行信贷管理部门进行审查、审批;

        4.签订借款合同,办理担保或抵(质)押登记手续;

        5.向客户发放贷款。

       (四)申请条件

        1.持有有效的《企业法人营业执照》或《事业单位法人证书》、《税务登记证》、《组织机构代码证》、经过年检的贷款卡,特殊行业还应持有有权部门的相应批准文件;

        2.经营管理体制健全,生产经营依法合规;

        3.财务状况良好,具有按时还本付息的能力;

        4.无不良信用记录;

        5.借款用途合法、明确、真实,符合国家产业政策;

        6.项目和产品符合国家产业、国土、环保、资源、城市规划政策以及其他相关政策,具备与所投资项目相适应的主体资格和经营资质;

        7.项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例;

        8.本行认为应当满足的其他条件。

        三、房地产开发贷款

      (一)产品概述

      房地产开发贷款:是指本行对具备房地产开发资质,且取得了国家出让土地及房地产开发必备的“四证”,资本金达到规定比例的商品房开发项目而发放的贷款。

      “四证”是指国有土地使用权证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证。

       (二)产品特色

       1.满足借款人房地产开发项目建设资金不足融资需求;

       2.贷款期限较长。

       (三)操作流程

       1.借款人向本行提出借款申请并按要求提供相关资料;

       2.本行对借款人进行调查,并形成调查、评估授信意见;

       3.本行信贷管理部门进行审查、审批;

       4.签订借款合同,办理担保或抵(质)押登记手续;

       5.向客户发放贷款。

      (四)申请条件

       1.持有有效的《企业法人营业执照》、《税务登记证》、《组织机构代码证》、经过年检的贷款卡,特殊行业还应持有有权部门的相应批准文件;

       2.经营管理体制健全,生产经营依法合规;

       3.财务状况良好,具有按时还本付息的能力;

       4.无不良信用记录,借款用途合法、明确、真实;

       5.具有主管部门核准的房地产开发企业资质证书或具有承担贷款项目开发建设的资格,“四证”齐全;

       6.开发项目须符合国家有关投资项目资本金制度的规定;

       7.本行认为应当满足的其他条件。

       四、委托贷款

      (一)产品概述

       委托贷款:是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

      (二)产品特色

       1.企业或集团公司能通过委托贷款有效的运用盈余资金或自有资金,获得高于存款利率的收入;

       2.操作简单、效率高、资金成本低、资金运用灵活。

       (三)操作流程

       1.由委托人向本行提交委托贷款书面申请,明确委托贷款的金额、种类、贷款对象及其他要求,并提交借款人基本资料;

       2.本行和委托人签订“委托代理协议”,明确约定委托人办理委托贷款的目的和方式,以及双方的权利义务;

       3.委托人把委托资金一次或分次划入委托人在本行开立的存款账户;

       4.本行对委托贷款的借款人进行审查;

       5.经委托人认可后,由委托人、借款人和本行共同签订“委托贷款借款合同”;

       6.本行向借款人发放贷款。

       (四)申请条件

       1.委托人和借款人应持有有效的《企业法人营业执照》、《事业单位法人证书》或身份证;持有《税务登记证》、《组织机构代码证》、经过年检的贷款卡,特殊行业还应持有有权部门的相应批准文件;

       2.委托人确定的贷款对象和用途,必须符合国家有关法律、法规和政策规定,项目本身具有较好的经济效益和社会效益;

       3.对于委托人指定的用于固定资产项目贷款的委托贷款,贷款项目必须按规定报有关部门批准;

       4.事先将资金存入本行经办机构,且委托贷款的总额不得超过委托存款的总额;

       5.委托贷款的利率按照人民银行规定的贷款利率范围执行;

       6.本行认为应当满足的其他条件。

       五、单位定期存单质押贷款

      (一)产品概述

      单位定期存单质押贷款:是指借款人以未到期的本行或他行人民币单位定期存单作质押,从本行取得人民币贷款,到期归还贷款本息的一种贷款业务。

      单位定期存单:是指借款人为办理质押贷款而委托本行依据《单位定期存款开户证实书》向接受存款的存款行申请开具的人民币定期存款权利凭证。单位定期存单只能为质押贷款的目的而开立和使用。

      单位在金融机构办理定期存款时,金融机构为其开具的《单位定期存款开户证实书》不得作为质押的权利凭证。

     (二)产品特色

      1.手续简便;

      2.操作快捷;

      3.贷款数额一般不超过存单金额的90%;

      4.贷款期限一般不超过1年,到期日原则上不得迟于质押存单到期日。

      (三)操作流程

       1.借款人向本行提交借款书面申请,并提交开户证实书和开具单位定期存单的委托书等资料;

       2.向存款行申请开具单位定期存单和确认书并办理质押冻结手续;

       3.本行信贷管理部门审查、审批;

       4.签订质押借款合同,并办理权利凭证移交手续;

       5.向客户发放贷款。

       (四)申请条件

       1.借款人申请办理单位定期存单质押贷款,应向本行写出书面申请并按流动资金贷款有关规定提交文件、资料;

       2.提交开户证实书,包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的开户证实书;

       3.提交存款人委托本行向存款行申请开具单位定期存单的委托书;

       4.提交存款人在存款行的预留印鉴或密码。

       5.开户证实书为第三人向借款人提供的,应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书。

       六、非融资类人民币保函

    (一)产品概述

    非融资类人民币保函:是指本行应保函申请人的要求,向保函受益人出具的、同意在保函申请人不履行非融资类交易项下责任或义务时,承担一定人民币金额支付责任或经济赔偿责任的书面承诺。

    保函种类包括贸易、工程项下的投标保函、建设工程履约保函、预付款保函、一年期以内的付款保函及其他非融资类保函。

    (二)产品特色

    1.品种多样--适应客户的不同业务需求。

    2.成本费用低--降低企业的融资、业务成本。

    (三)操作流程

    1.保函申请人向本行提交书面开立非融资类人民币保函申请并按要求提供相关资料;

    2.本行进行调查、核实保证金或担保,并形成调查、评估授信意见;

    3.本行信贷管理部门进行审查、审批;

    4.保函申请人按约定存足保证金、缴纳手续费并签订《开立保函协议》,差额保函部分需签订保证或抵质押担保合同并办理法定登记手续;

    5.本行开出非融资类人民币保函。

    (四)申请条件

    1.保函申请人应持有有效的《企业法人营业执照》或《事业单位法人证书》、《税务登记证》、《组织机构代码证》等;

    2.经营管理体制健全,生产经营依法合规;

    3.财务状况良好,无不良信用记录,具备履行合同、偿还债务的能力;

    4.有真实的商品交易合同、工程建设合同或协议、标书等;

    5.能够提供符合要求的全额保证金或对差额部分提供抵质押担保。

    6.本行认为应当满足的其他条件。

    七、贷款承诺

    (一)产品概述

    贷款承诺:是指本行承诺在未来一定时期内向客户提供银行有支持意向或一定意向性额度贷款,在客户信贷需求符合国家产业政策和本行信贷管理规章制度等贷款条件的前提下,给予一定信贷支持的书面文件。本行贷款承诺包含固定资产项目贷款意向书和贷款承诺函两类。

    固定资产项目贷款意向书主要是为客户报批项目建议书时,向国家有关部门表明银行有支持意向的文件,不约定贷款额度和责任条款,不具有法律效力。

    贷款承诺函是为客户报批项目可行性研究报告时,向国家有关部门表明银行同意一定额度贷款支持项目建设,或为客户保证在一定期限内随时准备提供一定额度流动资金贷款的文件。贷款承诺函具有一定法律约束力。

    (二)产品特色

    1.贷款承诺函适用于中长期贷款项目,对借款人的贷款项目表示承诺,具有法律效力。

    2.银行提供保证和承诺,易于被商业交易对手所接受,扩大合作机会。

    (三)操作流程

    1.申请人向本行提出承诺申请,并按要求提供有关资料;

    2.本行对项目进行贷前调查,并形成调查、评估授信意见;

    3.本行信贷管理部门进行审查、审批;

    4.向客户开具贷款承诺函或贷款意向书。

    (四)申请条件

    1.对外提供项目贷款意向书的条件

    (1)业主资信情况良好;

    (2)业主生产经营情况正常;

    (3)业主偿债能力较强;

    (4)业主有能力实施项目建设;

    (5)项目初评可行;

    (6)贷款本息可按期收回。

    2.对外提供项目贷款承诺函的条件

    (1)承诺贷款的项目必须是经国家有权部门批准正式立项,并且已完成可行性研究报告(基本建设贷款项目的初步设计文件),只待国家有权部门审批或已通过审批的项目;

    (2)已编制项目资本金和其他建设资金到位方案;

    (3)取得涉及土地征用、供水、供电、供气等有权部门的批文或协议;

    (4)承诺贷款时能够提供本行认可的担保;

    (5)经本行评估,资信等级达到A级以上;

    (6)经营活动正常,有稳定的经济收入。对于新建客户,可不受本条制约。

    3.对外提供流动资金贷款承诺函的条件

    (1)客户资信等级在A级及以上;

    (2)达到本行流动资金贷款条件;

    (3)承诺贷款时提供符合本行要求的担保。

    八、保理

    (一)产品概述

    保理:是指销货方(保理申请人)将其因向购货方销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给本行,由本行为销货方提供应收账款融资、商业资信调查、应收账款管理等内容的综合性金融服务。保理融资金额最高不超过应收发票实有金额的80%。

    销货方是指采取商业信用形式出售货物、提供服务或其他原因拥有应收账款债权的企业。

    购货方是指以商业信用形式购买货物、接受服务或其他原因而承担付款责任的国家机关、企事业单位或团体组织。

    应收账款是指购销双方在真实贸易交易或债权债务关系的基础上产生的唯一、具体、特定和排他的无争议合法债权。

    (二)产品特色

    1.办理手续简便;

    2.加速资金周转;

    3.减少资金占用;

    4.节约财务成本。

    (三)操作流程

    1.保理申请人提交书面申请,并提交购货方、销货方基本资料和应收账款证明文件等;

    2.本行对申请人进行调查、评估授信并形成评估意见;

    3.本行信贷管理部门进行审查、审批;

    4.买方、卖方和本行签订“三方协议”、《保理业务合同》,需提供担保的另行签订《担保合同》;

    5.保理申请人支付手续费;

    6.向保理申请人发放融资款。

    (四)申请条件

    1.销货方应具备的条件

    (1)保理申请人(销货方)应持有有效的《企业法人营业执照》或《事业单位法人证书》、《税务登记证》、《组织机构代码证》、经过年检的贷款卡;

    (2)经营管理体制健全,生产经营依法合规;

    (3)财务状况良好,无不良信用记录,具有按时还本付息的能力;

    (4)融资用途合法、明确、真实,符合国家产业政策要求。

    (5)叙作保理的应收账款在合同约定的期限以内,账龄不超过六个月;

    (6)保理申请人能够配合本行与购货方签订《保理融资业务三方合作协议》;

    (7)本行认为应当满足的其他条件。

    2.购货方应具备的条件

    (1)经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人和其他经济组织,且办理年检手续;

    (2)生产经营正常,财务制度健全,无不良信用记录;

    (3)注册资金在5000万元以上或资产规模在1亿元以上;

    (4)能够配合本行与销货方签订“三方协议”;

    (5)本行认为应当满足的其他条件。

    如客户为县级(含)以上政府部门、学校和地市级医院等事业单位采购的财政兑付业务,可不受本条限制。

    九、法人客户等额还款

    (一)产品概述

    法人客户等额还款包括法人客户等额本金还款法和法人客户贷款等额本息还款法。

    法人客户等额本金还款法,是指本行向借款人一次性全部发放本金,还款期内借款人每月或每季按相等的金额偿还贷款本金,每一还款期贷款利息按上月或上季初剩余贷款本金计算并逐月或逐季结清,两者合计即为每次的还款额。

    法人客户贷款等额本息还款法,是指本行向借款人一次性全部发放贷款本金,还款期内贷款本金和利息采用按月或按季等额还款方式偿还,贷款从发放的次月起按月或按季还本付息。

    (二)产品特色

    1.贷款还款方式灵活;

    2.资金周转性较强;

    3.适用对象广泛。

    (三)操作流程

    参照本行“流动资金贷款管理规定”要求执行。

    (四)申请条件

    1. 申请等额本金与等额本息还款方式的借款人应还款期现金流充足,有分期还款的能力;

    2.其它申请条件参照本行“流动资金贷款管理规定”要求执行。

    十、动产质押融资

    (一)产品概述

    动产质押融资是指融资申请人以银行认可的市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态且符合要求的现有货物向银行质押申请融资,通过第三方监管公司(经银行认可具有仓储、物流或监管业务经营资格,有固定经营场所或合法的仓储场)的监管作用,将有形的商品质押给银行获取银行资金的融资模式。融资期限一般不得超过12个月,质押率原则上不超过70%。

    动产质押融资业务分为静态模式和总量控制模式两种。

    静态模式:质押生效后融资结清之前的整个出质过程中,出质人能凭银行行出具的相关通知书向质物监管方提取或置换货物。

    总量控制模式:质物监管方根据银行确定的最低市值对质押货物进行监管,若质押货物的实际价值超出银行要求的最低价值,出质人就超出部分可直接向监管方申请办理提货或换货;若质押货物的价值因市场价格变动等于本行要求的最低价值时,出质人向本行提出提货申请的,应追加保证金,凭本行的相关书面通知并办理相关手续后,才能办理提货或换货。

    (二)产品特色

    1. 融资方式多样;

    2. 解决企业融资担保难问题;

    3. 不转移财产所有权,保障企业资产安全;

    4. 循环融资,操作方便快捷。

    (三)操作流程

    1.客户提出申请;

    2.审查申请人、出质人资料;

    3.贷前调查(实地调查、查验货物);

    4.审查、审批;

    5.办理质押监管手续(与出质人、监管方签订有关合同、保管协议);

    6.签订融资合同;

    7.发放融资。

    (四)申请条件

    1.依法设立企业法人;

    2.融资用途明确、合法;

    3.融资人生产经营合法、合规;

    4.融资人具有持续经营能力,有合法的还款来源;

    5.融资人信用状况良好,无重大不良信用记录;

    6.贷款人要求的其他条件。

    十一、国内信用证

    (一)产品概述

    代签国内信用证业务是指本行依照代签开证申请人的申请向开证行申请开立国内信用证,开证行再依照申请向受益人开立的,在一定期限内凭规定的符合信用证条款的单据支付的付款书面承诺。代签国内信用证为不可撤销、不可转让的跟单信用证。

    本行代签国内信用证根据付款方式分为即期付款、延期付款。

    即期付款是指开证行审单后即向受益人支付信用证款项的付款方式。受益人是指有权收取信用证款项的法人或其他组织,一般为买卖合同的卖方。 

    延期付款信用证的付款期限为货物装运日后或货物收据签发日后(不含装运日和签发日)定期付款,最长不得超过6个月。

    (二)产品特色

    1.安全性高;

    2.操作灵活;

    3.拓展企业融资渠道。

    (三)操作流程

    1.客户提出申请,并提交材料;

    2.贷款机构受理并审查;

    3.调查;

    4.本行信贷管理部门进行审查、审批;

    5.代签开立信用证。

    (四)申请条件

    1.应经工商行政管理机关核准登记的企业法人或其他经济组织;

    2.营业执照经过工商行政管理机关办理年检手续;

    3.生产经营合法合规,符合国家产业政策,销售渠道畅通,销售能力较强,销售收入稳定,现金流较充足;

    4.信誉良好,具有按期偿付到期信用证款项本息的能力,无不良履约记录;

    5.有健全的组织机构和财务管理制度;

    6.在本行已开立基本账户或一般存款账户,能够提供开证所需的保证金;

    7.持有人民银行核准发放并有效的贷款卡;

    8.不符合信用开证条件能够提供合法、足值、有效的担保;

    9.经本行资信等级评定达到BBB级及以上资格,有达到申请的经本行统一授信的额度,经营规模在中型及以上客户;

    10.本行要求的其它条件。

     十二、保兑仓业务

      1.产品概述

    保兑仓业务是本行贸易融资产品,指在具备真实贸易背景的基础上,本行同商品买方和卖方约定,买方根据本行要求缴纳初始保证金,本行向买方授信并将货款预先支付给卖方,在买方向本行另行追加相应提货保证金后,卖方再根据本行的发货指令向买方发货,同时,卖方须对本行融资款项与买方已缴纳资金(初始保证金与提货保证金之和)之间的差额部分承担退款责任或(和)连带保证责任。

    2.产品特色
  
    解决买方和卖方在预付款方面的矛盾。

    3.操作流程

    (1)本行各分支行经营机构负责保兑仓业务的营销或受理,买方及卖方申请人应符合准入标准;

    (2)经营机构进行尽职调查并出具调查报告;

    (3)业务审查审批;

    (4)本行各分支行经营机构应按本行合同管理制度要求,结合业务批复方案签订相关合同;

     4.申请条件

     买方准入标准

    (1)依法设立的企事业单位,基本证照齐全,包括营业执照、组织机构代码证、机构信用代码证、税务登记证、公司章程等,特殊行业需相应资质证书;
 
    (2)是商品卖方的长期代理商或合作方、特许经销商;

    (3)公司经营三年以上且销售、现金流和盈利情况稳定;不足三年的,应具有从事该业务所需的行业经验、经销网络和销售渠道;

    卖方准入标准

    (1)依法设立的企事业单位,基本证照齐全,包括营业执照、组织机构代码证、信用机构代码证、税务登记证、公司章程等,特殊行业需相应资质证书;

    (2)符合国家产业政策,所处行业前景良好;

    (3)是国内行业竞争力较强的大中型企业;

    (4)与买方签订至少1年(含)以上的长期商品购销合同,同时具备较强的供货履约能力。

    十三、商票保贴业务

    1.产品概述

    商业承兑汇票保贴业务指在本行审批的授信额度以及授信额度有效期限内,本行承诺对特定的保贴额度申请人(即商业承兑汇票的承兑人)签发承兑的商业承兑汇票,保证以商定的贴现利率予以贴现的业务。

    2.产品特色

    (1)将企业自身信用和银行信用相结合,大幅提高商票信用等级,既增强票据流通性,又可以提高企业信誉;

    (2)根据生产经营需要随时承兑并支付票据,将融资与生产经营活动紧密结合;

    (3)通过与本行紧密合作,实现票据封闭运作,减少可能发生的风险,简便业务操作程序,提高业务处理效率。

    (4)稳定上下游渠道,通过自身信用支持上下游企业的发展,借助银行加强对上下游企业的管理和控制。

    3.操作流程

    (1)本行各分支行经营机构负责商票保贴业务的营销或受理;

    (2)经营机构进行尽职调查并出具调查报告;

    (3)业务审查审批;

    (4)对经审批同意办理的业务,与保贴额度申请人签订《商业承兑汇票保贴协议》;

    (5)承兑出票;

    (6)保贴额度项下贴现。

     4.申请条件

    (1)依法设立的企、事业法人或其他经济组织;

    (2)生产经营合规、合法,符合国家产业政策和本行年度授信指引要求,有健全的组织机构和财务管理制度;

    (3)在本行开立基本账户或一般结算账户,自愿接受本行信贷和结算监督;

    (4)资信状况良好,无不良贷款、欠息及其他不良信用记录;

    (5)国企、央企、上市公司、省内排名前五或本行重点营销客户,资产规模、盈利情况和市场份额处于行业前列,有较强的经济实力和偿债能力,经营情况良好;

    (6)有稳定的供应商,具有真实的商品交易背景,且商品交易合同中有以商业承兑汇票结算的约定。



 

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